Controles de permisos para la mensajería financiera de Swift.
En palabras sencillas
¿Qué es Swift?
Swift es una red global segura de mensajería utilizada principalmente por bancos y otras instituciones financieras para intercambiar instrucciones e información financiera estandarizadas.
Las instituciones financieras utilizan Swift para comunicarse de forma segura entre sí sobre pagos, valores, financiamiento del comercio, información de cuentas y otras actividades financieras. [1][2][3]
Una cosa importante: Swift no mueve el dinero
Un mensaje de Swift puede indicar a otra institución financiera qué debe ocurrir, pero el mensaje no es el dinero en sí.
Swift proporciona la infraestructura segura de mensajería. El movimiento real de los fondos se realiza a través de bancos, sistemas de pago, fintechs y otras instituciones financieras. [1]
Por ejemplo, un mensaje de Swift podría decir, en la práctica:
«Paga £50.000 a esta cuenta.»
Swift transmite la instrucción.
Las instituciones financieras correspondientes procesan el pago real.
¿Qué es un mensaje de Swift?
Un mensaje de Swift es una instrucción financiera estandarizada o información financiera que una institución envía a otra.
Los distintos mensajes tienen finalidades diferentes.
Por ejemplo:
💸 Instrucciones de pago
Instrucciones para realizar o procesar un pago.📄 Información de cuentas y estados de cuenta
Saldos, transacciones e información para reportes.🏦 Información de pagos entre bancos
📦 Mensajes de financiamiento del comercio
Por ejemplo, cartas de crédito e instrucciones relacionadas.📈 Mensajes de valores y custodia
Instrucciones de liquidación, confirmaciones y reportes.🔎 Mensajes de confirmación y reporte
Confirmaciones de transacciones, reportes de saldos y otra información financiera. [2][3]
Importante: no todos los mensajes de Swift requieren automáticamente un RMA. La aplicabilidad de RMA depende del servicio de Swift y del tipo específico de mensaje. [4]
¿Qué es RMA?
RMA no es el sistema de mensajería en sí. Swift es la red de mensajería. RMA es un control de permisos aplicado a esa relación de mensajería.
RMA ayuda a una institución financiera a controlar qué contrapartes están autorizadas para enviarle tráfico relevante de Swift.
Una contraparte, en este contexto, simplemente significa el otro banco o institución financiera que participa en la relación de mensajería.
Swift describe RMA como un filtro que permite a las instituciones financieras definir qué contrapartes pueden enviarles tráfico FIN relevante, bloqueando el tráfico no deseado en el lado del remitente. [5]
La descripción tradicional de RMA de Swift hace referencia al tráfico FIN. RMA también se utiliza en el entorno más reciente de FINplus/MX, donde la guía actual de Wolfsberg establece que todos los mensajes FINplus requieren RMA. [7][11]
En palabras sencillas
La institución receptora está decidiendo, en la práctica:
«¿De quién estoy dispuesto a recibir determinados mensajes de Swift?»
Ejemplo sencillo
Imagina:
Banco A → Swift → control de permisos RMA → Banco B
El Banco A quiere enviar un mensaje financiero al Banco B.
Banco A crea la instrucción financiera.
Swift proporciona la ruta segura de mensajería.
RMA controla si la relación de mensajería correspondiente está autorizada.
Banco B recibe el tráfico permitido.
Una forma sencilla de recordarlo
Swift = la vía segura para los mensajes financieros.
RMA = la puerta que controla quién puede enviarte tráfico relevante. 🔐
La vía transporta el mensaje.
La puerta controla el acceso.
¿Qué significa «bloqueado en el lado del remitente»?
No significa simplemente que el Banco B recibe un mensaje no deseado y después lo elimina.
El control RMA está diseñado para que el tráfico FIN no deseado pueda detenerse en el lado del remitente antes de llegar a la institución receptora. [5][7]
Esto convierte a RMA en un control preventivo de mensajería, y no únicamente en una reacción después de que el tráfico no deseado ya haya llegado.
¿Qué es RMA Plus?
RMA Plus hace que el control de permisos sea más preciso al permitir un control más granular sobre qué tipos de mensajes pueden intercambiarse con cada contraparte. [5][6]
Eso es todo lo que necesitas saber por ahora.
La diferencia detallada entre RMA y RMA Plus se explica en la sección Visión profesional.
¿Por qué se utiliza RMA?
RMA permite a una institución financiera tener un mayor control sobre el tráfico de Swift que está dispuesta a recibir.
Relationship Management está diseñado para detener los mensajes no deseados antes de que salgan de la interfaz de mensajería del remitente. Wolfsberg señala que esto puede reducir el tiempo y el esfuerzo necesarios para gestionar tráfico no deseado, así como reducir la exposición asociada con su procesamiento. [7]
En palabras sencillas
La institución decide:
«¿De quién estoy dispuesto a recibir estos mensajes?»
antes de que el tráfico correspondiente llegue a ella.
Por eso funciona la analogía de la puerta.
En la práctica
¿Cómo es una revisión de RMA?
Imagina que una institución financiera está revisando sus relaciones RMA existentes.
Una autorización se estableció hace varios años, pero recientemente ha habido poca o ninguna actividad.
1. Situación
Todavía existe una autorización RMA con otra institución financiera.
La pregunta práctica pasa a ser:
«¿Por qué sigue abierto este permiso y todavía lo necesitamos?»
2. Revisión
El equipo puede considerar:
por qué se estableció originalmente el RMA;
si todavía se utiliza;
qué tipos de mensajes se están intercambiando;
si sigue existiendo una necesidad comercial válida;
si está relacionado con una relación de cliente o de no cliente;
si el riesgo asociado con la relación ha cambiado;
si la posición actual de debida diligencia sigue siendo adecuada.
Para los RMA de no clientes, Wolfsberg recomienda una gestión continua durante todo el ciclo de vida y sugiere revisar las relaciones para identificar aquellas que podrían justificar su cancelación porque ya no se utilizan. [7]
3. Decisión
Dependiendo de las circunstancias, la institución puede:
mantener la autorización;
modificarla;
restringirla de manera más precisa, cuando corresponda;
o revocarla.
El Relationship Management Portal de Swift permite conceder, modificar y revocar autorizaciones RMA. [8][9]
¿Por qué importa esto?
Aquí es donde RMA deja de ser solamente un acrónimo técnico de Swift.
Se convierte en una cuestión de:
necesidad comercial + permiso de mensajería + riesgo + gobernanza continua
Visión profesional
RMA vs RMA Plus
RMA proporciona el mecanismo de autorización utilizado para controlar las relaciones relevantes de mensajería Swift entre contrapartes.
RMA Plus añade un mayor nivel de granularidad.
Swift describe RMA Plus como una función que permite a las instituciones especificar qué tipos de mensajes desean recibir de cada contraparte y enviar a cada contraparte. [5][6]
Resumen profesional
RMA: ¿Está esta contraparte autorizada para la relación de mensajería correspondiente?
RMA Plus: ¿Qué tipos de mensajes están autorizados para esa contraparte?
¿Cómo funciona una autorización RMA?
Para el tráfico entrante, la institución receptora controla si la relación de mensajería correspondiente está autorizada.
El Relationship Management Portal de Swift incluye funciones para:
conceder autorizaciones para recibir tráfico;
aprobar o rechazar autorizaciones para enviar tráfico;
modificar autorizaciones existentes;
revocar autorizaciones. [8][9][10]
El concepto importante es:
RMA representa un permiso relacionado con la mensajería. No es simplemente una conexión técnica entre dos instituciones.
Gestión del ciclo de vida de RMA
Un RMA no debería simplemente establecerse y olvidarse.
Un ciclo de vida práctico puede incluir:
Se identifica una necesidad comercial o de mensajería
Se evalúan la relación y los riesgos relevantes
Se establece la autorización RMA
Comienza la actividad de mensajería
La relación se gestiona y revisa
La autorización puede modificarse si cambian los requisitos
La autorización puede revocarse cuando deja de ser necesaria
Swift proporciona la capacidad técnica para crear, aceptar, rechazar, modificar y revocar autorizaciones. Por separado, Wolfsberg recomienda una gestión continua basada en el riesgo para los RMA de no clientes. [6][7][9]
Importante: esta secuencia de siete etapas es una explicación práctica del ciclo de vida. No es un proceso regulatorio de siete pasos prescrito por Swift.
¿Significa un RMA que dos bancos tienen una relación de corresponsalía bancaria?
No. No necesariamente.
La corresponsalía bancaria se refiere, en términos generales, a una relación en la que una institución financiera presta servicios bancarios a otra institución financiera.
Un RMA tiene una finalidad diferente.
Es fundamentalmente una autorización de mensajería.
No debe interpretarse automáticamente como evidencia de que existe una relación de cliente de corresponsalía bancaria.
Wolfsberg distingue específicamente las relaciones de clientes de los RMA de no clientes, lo que demuestra que un RMA puede existir aunque la contraparte no sea, por lo demás, cliente de la institución. [7]
Por lo tanto:
RMA ≠ automáticamente una relación de cliente de corresponsalía bancaria
y:
RMA ≠ sustituto de KYC o CDD
¿Qué son KYC y CDD?
KYC significa Know Your Customer.
CDD significa Customer Due Diligence.
En términos sencillos, son procesos que utilizan las instituciones financieras para comprender con quién están tratando, la naturaleza de la relación y los riesgos asociados.
RMA tiene una finalidad diferente:
RMA controla el permiso de mensajería.
No sustituye los controles aplicables de KYC, CDD, sanciones, prevención de delitos financieros ni otros controles más amplios de gestión de riesgos.
KYC y CDD deberían enlazar en el futuro con sus propias entradas del Lexicon para consultar la explicación completa.
¿Qué es un RMA de no cliente?
Un RMA de no cliente generalmente se establece cuando una institución financiera necesita enviar o recibir mensajes de Swift hacia o desde otra institución para respaldar las operaciones de un cliente, pero no mantiene ninguna otra relación de cliente con esa tercera institución. [7]
Wolfsberg ofrece ejemplos relacionados con áreas como:
gestión de efectivo;
custodia;
financiamiento del comercio;
infraestructuras del mercado de pagos;
infraestructuras del mercado de valores. [7]
Estas relaciones pueden implicar mensajería transaccional o únicamente de reporte.
Ejemplo sencillo
Un cliente corporativo necesita que su banco intercambie mensajes con otra institución financiera para respaldar sus operaciones.
Por lo tanto, las dos instituciones financieras pueden necesitar un RMA aunque la segunda institución no sea cliente de la primera institución.
Eso es un RMA de no cliente.
RMA de cliente vs. RMA de no cliente: ¿por qué importa la diferencia?
Wolfsberg recomienda distinguir las relaciones RMA que respaldan relaciones existentes con clientes de las relaciones RMA de no clientes, porque el enfoque de debida diligencia puede ser diferente. [7]
Cuando una institución ya mantiene una relación con un cliente sujeta a debida diligencia, se aplican los requisitos de ese programa de debida diligencia.
Para los RMA de no clientes, Wolfsberg recomienda un enfoque basado en el riesgo que considere factores como el tipo de mensajes que se intercambian y si la relación es transaccional o únicamente de reporte. [7]
También existe un matiz jurisdiccional importante:
La definición legal de «cliente» puede variar.
Wolfsberg señala que, en algunas jurisdicciones, el establecimiento de un RMA puede considerarse en sí mismo una forma de relación con un cliente y, por lo tanto, quedar sujeto a debida diligencia basada en el riesgo. [7]
Para una institución internacional, la pregunta correcta no es únicamente:
«¿Qué tipo de RMA es este?»
sino también:
«¿Cómo se clasifica esta relación en la jurisdicción aplicable?»
Entender FIN, FINplus, MT y MX
Estos términos son importantes porque los requisitos de RMA dependen, en parte, del servicio de Swift y del tipo de mensaje.
Las definiciones que aparecen a continuación son deliberadamente breves. Cada término podrá enlazar más adelante con su propia entrada del Lexicon.
¿Qué es FIN?
FIN es el servicio tradicional de mensajería financiera estructurada de Swift.
Está estrechamente asociado con los mensajes tradicionales MT y se ha utilizado durante mucho tiempo en áreas como pagos, valores, tesorería y comercio. [3]
¿Qué es un mensaje MT?
MT significa Message Type.
MT es el formato tradicional de mensajes de Swift.
Los distintos números MT representan diferentes tipos de mensajes financieros.
Para efectos de RMA, el punto importante es:
La aplicabilidad de RMA no es idéntica para todos los tipos de mensajes MT. [4][7]
¿Qué es FINplus?
FINplus es un servicio de mensajería de Swift utilizado para mensajes financieros basados en ISO 20022.
Admite los mensajes más recientes MX.
Para efectos de RMA, la guía actualizada de Wolfsberg establece que todos los mensajes FINplus requieren RMA. [7][11]
¿Qué es un mensaje MX?
MX es un formato de mensaje financiero basado en ISO 20022.
Estos mensajes utilizan el modelo estructurado de mensajería más reciente de ISO 20022.
Wolfsberg señala que los nuevos mensajes MX firmados requieren RMA. [7][11]
¿Qué es ISO 20022?
ISO 20022 es una norma internacional y un modelo de datos para la mensajería financiera.
Para una persona que empieza, una forma útil de entenderlo es:
MT = formato tradicional de mensajes de Swift
MX = formato de mensajes basado en ISO 20022
y, a un nivel general:
FIN → tradicionalmente asociado con la mensajería MT
FINplus → utilizado para mensajería ISO 20022 / MX
La relación técnica completa entre FIN, FINplus, MT, MX e ISO 20022 se explicará mejor en entradas específicas del Lexicon.
¿Qué mensajes requieren RMA?
Aquí la respuesta se vuelve más técnica.
No utilices la regla: «Todos los mensajes de Swift requieren RMA».
La propia formación de Swift sobre RMA enseña específicamente a identificar los tipos de mensajes para los que RMA es obligatorio. [4]
En la mensajería tradicional FIN/MT, el requisito no es idéntico para todos los tipos de mensajes.
Wolfsberg señala que un pequeño número de mensajes MT heredados no requieren firma y, por lo tanto, no necesariamente requieren una relación RMA. [7]
Mensajes FINplus y MX
La situación es diferente en el entorno más reciente.
La guía revisada de Wolfsberg establece que:
los nuevos mensajes MX firmados requieren RMA;
todos los mensajes FINplus requieren RMA. [7][11]
Regla profesional
Nunca determines la aplicabilidad de RMA únicamente por la palabra «Swift».
Comprueba siempre:
servicio de Swift → tipo de mensaje → requisito RMA aplicable
Ejemplo actual: admi.024
admi.024 ofrece un ejemplo actual útil de cómo los requisitos de RMA pueden evolucionar a medida que cambian los requisitos de mensajería de Swift.
Swift indica que:
desde noviembre de 2025, las guías de uso de
admi.024están disponibles para uso bilateral mediante un proceso RMA manual;a partir de noviembre de 2026, las instituciones estarán obligadas a recibir
admi.024, con el apoyo de un bootstrap automático de RMA que hará cumplir su condición de recepción obligatoria. [12]
¿Qué significa esta terminología?
Acuerdo bilateral
Un acuerdo entre dos instituciones.
Proceso RMA manual
El permiso RMA correspondiente se establece mediante el proceso normal de autorización, en lugar de crearse automáticamente.
Bootstrap automático de RMA
La autorización RMA necesaria se establece automáticamente para respaldar un requisito obligatorio de mensajería.
Recepción obligatoria
Las instituciones sujetas al requisito deben poder recibir el mensaje correspondiente.
Swift también indica que, en este contexto, las fechas objetivo para la retirada de MT 199 y MT 299 siguen en revisión. [12]
Por lo tanto, esta entrada no debe indicar ni dar a entender una fecha fija de retirada para esos tipos de mensajes, salvo que Swift la confirme posteriormente.
¿RMA sigue siendo una «Application»?
Sí.
RMA sigue significando Relationship Management Application, y Swift continúa utilizando la terminología RMA. [4][6]
Sin embargo, la forma en que las instituciones gestionan las autorizaciones RMA ha cambiado.
Swift trasladó la gestión de RMA desde las interfaces locales a su Relationship Management Portal central.
Swift estableció el 30 de marzo de 2024 como fecha límite final para la migración. Después de esa fecha, las autorizaciones RMA locales dejaron de ser reconocidas en la red de la forma anterior, y la gestión pasó al portal central. [13]
Actualmente, el Relationship Management Portal permite realizar actividades operativas como:
buscar relaciones RMA;
conceder autorizaciones;
modificar y revocar autorizaciones;
aprobar o rechazar autorizaciones para enviar tráfico;
gestionar autorizaciones de forma masiva. [8][9][10][14]
Por lo tanto, alguien que trabaje hoy con RMA puede seguir diciendo:
«RMA»
aunque en la práctica gestione esas autorizaciones a través del Relationship Management Portal de Swift.
Criterio profesional
¿Qué deberían tener en cuenta los profesionales de compliance con experiencia?
Aquí es donde RMA se convierte en algo más que una definición.
Un RMA activo no demuestra necesariamente que exista una relación activa con un cliente
Un RMA es un permiso de mensajería.
La relación subyacente debe entenderse por separado.
Un RMA de no cliente puede existir específicamente para respaldar las operaciones de otro cliente. [7]
La ausencia de tráfico reciente es una señal para revisar, no una respuesta automática
Wolfsberg recomienda considerar revisiones para identificar RMA de no clientes que podrían justificar su cancelación debido a la falta de uso. [7]
La implicación práctica es:
«No hay tráfico» debería generar una pregunta, no producir automáticamente una revocación.
La institución todavía debe comprender por qué existe el RMA y si la necesidad comercial sigue siendo válida.
Los RMA de solo reporte y los RMA transaccionales pueden implicar riesgos diferentes
Wolfsberg distingue los RMA de no clientes utilizados únicamente para reportes de los RMA de no clientes utilizados para operaciones transaccionales. [7]
Las relaciones de solo reporte pueden presentar un menor riesgo de delitos financieros porque los mensajes no inician transacciones.
Las relaciones transaccionales pueden requerir medidas adicionales de identificación, evaluación de riesgos y screening.
Esto significa que dos RMA con una configuración técnica similar pueden requerir un tratamiento de compliance muy diferente.
Las consideraciones sobre sanciones no desaparecen porque un RMA se considere de menor riesgo
Wolfsberg señala que, incluso cuando un RMA de no cliente utilizado únicamente para reportes puede justificar una debida diligencia reducida en materia de delitos financieros, las obligaciones relacionadas con sanciones deben seguir considerándose en función de la información disponible para la institución. [7]
Por lo tanto:
Un menor riesgo de delitos financieros no significa «sin controles».
El tipo de mensaje importa
La debida diligencia debe considerar qué mensajes utiliza realmente el titular del RMA y el riesgo asociado con esa actividad. [7]
Un RMA que respalda mensajes de reporte no necesariamente presenta el mismo nivel de riesgo que uno que permite instrucciones de pago transaccionales.
Aquí es donde los permisos de mensajería granulares, como RMA Plus, pueden resultar especialmente relevantes.
La responsabilidad importa
Wolfsberg recomienda considerar la designación de una persona responsable de los procedimientos RMA relevantes. [7]
Sin una responsabilidad claramente asignada, los permisos inactivos, las relaciones desactualizadas y las revisiones inconsistentes pueden convertirse en problemas de gobernanza.
La legislación local puede cambiar la clasificación
Una relación clasificada como «RMA de no cliente» dentro del marco general de una institución puede recibir un tratamiento diferente conforme a la legislación local.
Wolfsberg señala que algunas jurisdicciones pueden considerar que el propio establecimiento de un RMA constituye una relación con un cliente. [7]
Para una institución internacional, la pregunta correcta no es únicamente:
«¿Qué tipo de RMA es este?»
sino también:
«¿Cómo se clasifica esta relación en la jurisdicción aplicable?»
Puntos clave
Swift es una red segura de mensajería financiera.
Los mensajes de Swift transmiten instrucciones e información financiera, no el dinero en sí.
RMA es un control de permisos aplicado a la mensajería relevante de Swift.
RMA ayuda a controlar qué contrapartes pueden enviar tráfico relevante a una institución.
RMA Plus añade un control más granular a nivel de tipo de mensaje.
Un RMA no significa automáticamente que exista una relación de cliente de corresponsalía bancaria.
RMA no sustituye KYC, CDD, los controles de sanciones ni otros controles de riesgo aplicables.
Los RMA de no clientes requieren una gestión del ciclo de vida basada en el riesgo.
No todos los mensajes MT tradicionales de Swift requieren automáticamente RMA.
Todos los mensajes FINplus requieren RMA según el marco actual descrito en la guía revisada de Wolfsberg.
La aplicabilidad de RMA siempre debe comprobarse en función del servicio actual de Swift, el tipo de mensaje y los requisitos aplicables.